2016年即將到來，對(duì)于寧海大部分房貸族來說，房貸降息福利即將生效。明年起，有房貸的市民到底能少還多少錢？這才是他們最關(guān)心的事。
2015年一年間，央行分別于2015年的3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至了目前的4.9%。據(jù)了解，當(dāng)前房貸利率調(diào)整主要有三種方式。一種是次年調(diào)，即貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整后，銀行于次年1月1日開始執(zhí)行新利率；一種是按年度調(diào)，從貸款人的貸款日期算起，一年后予以調(diào)息；一種是次月調(diào)息，即在利率調(diào)整后的次月起執(zhí)行新的利率。目前多數(shù)銀行在房貸合同中，默認(rèn)次年調(diào)息，因此即使央行年內(nèi)5次降息，多數(shù)市民仍要從明年開始，才能享受到降息帶來的減負(fù)。也就是說，從下個(gè)月開始，大部分人的房貸將迎來大幅降低。
我們來假設(shè)一個(gè)例子，市民李先生按照純商業(yè)貸款的方式辦理了100萬(wàn)元的房貸，還款期限為20年，貸款利率均按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。如果按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，李先生總共將需要支付740267.62元利息，每月還貸金額將為7251.12元。
而如果按照下月即將執(zhí)行的4.9%的房貸利率，等額本息的還款方式，每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至了570665.72元。兩相比較，按照新利率，李先生總的利息支出將比之前老的利率少169601.9元，省下利息將近17萬(wàn)。而每月的還款金額，也要少706.68元。
但銀行工作人員同時(shí)也表示，每個(gè)家庭最后能享受多大的降息福利，和當(dāng)初的貸款利率、剩下的還款時(shí)間、還款金額都有關(guān)系，這還要通過銀行具體計(jì)算才能知道。另外需要提醒的是，有些人明年1月房貸月供未必按“次年1月1日”調(diào)息，對(duì)于購(gòu)房者來說，這些“例外情況”需要注意。如果市民恰巧就在這些“例外情況”里頭，卻隨大流地在下月少還月供的話，說不定就有可能因?yàn)闆]足額還款而上了銀行的“黑名單”。
所以，最近幾天，大家就可以提前與經(jīng)辦行溝通一下，看自己的房貸月供是否有降，降多少，有可能的話最好打印出一份新的還款計(jì)劃表，這樣比較保險(xiǎn)。
由于10月24日的降息中，個(gè)人住房公積金貸款利率未作調(diào)整，公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào)，五年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。也就是說，如果本月央行不再進(jìn)行利率調(diào)整，下月開始，純商業(yè)貸款的老房貸族，房屋貸款利率將下降1.25個(gè)百分點(diǎn)；而純公積金貸款的房貸族，貸款利率將降低1個(gè)百分點(diǎn)。雖然純公積金貸款利率只降低了1個(gè)百分點(diǎn)，但個(gè)人住房公積金的貸款利率只有3.25%，對(duì)于廣大想購(gòu)房的市民來說，還是公積金貸款合算。
業(yè)內(nèi)人士還建議，在房貸中，要合理拉長(zhǎng)公積金貸款的貸款年限，這樣會(huì)更省錢。因?yàn)閷?duì)大部分人來說，需要“商貸+公積金貸款”的組合貸款方式。商貸利率高于公積金貸款利率，所以還貸時(shí)應(yīng)優(yōu)先償還商貸。按照這個(gè)思路，就應(yīng)當(dāng)拉長(zhǎng)公積金貸款期限，縮短商貸利率。這樣，在每期還款額差不多的情況下，就能使還款額中商貸所占的部分更大，從而達(dá)到省錢的目的。
(記者葉子整理)
